¿Te enseño a calcular tu hipoteca?

Los préstamos hipotecarios se pusieron de moda en España a partir de la liberalización del suelo y la decisión europea de ampliar la concesión de préstamos hipotecarios a 40 años, bajando el nivel de exigencia para acceder a estos préstamos y provocando una burbuja que estalló en 2008.

Para no extendernos mucho, ¿Que te parece si vamos directamente al grano?

Actualmente los principales métodos de amortización son:

Amortización Constante: Se establece una cuota de amortización fija y se van pagando intereses sobre el total restante a amortizar, lo que hace que la cuota sea variable.

Intereses Constantes: Este sistema es conocido como el tipo de amortización americano, se pagan los intereses mensualmente y se amortiza el capital al final de la vida del préstamo, los intereses pueden ser fijos o variables.

Cuota Constante: Se fija una cuota constante durante la vida del préstamo, se paga al principio más intereses y al final más amortización, pero la cuota siempre es la misma. Este sistema de amortización es conocido como amortización tipo Francés.

Pues bien, el tipo francés, es el sistema que se aplica a casi todas las hipotecas europeas y en concreto a las españolas. ¿Quieres aprender a calcularlo?

Tenemos que tener en cuenta lo siguiente:

– Capital a amortizar.      – Número de cuotas.      – Tipo de interés.

– Índice de referencia.      – Comisiones que nos cobra el banco.

 

Te pongo un ejemplo sencillo:

Capital a amortizar: 174.000. Número de cuotas: 480 (40 años). Tipo de interés: Variable.

Índice de referencia: Euribor a 12 meses. Comisiones: Euribor + 1% (sin contar gastos de apertura, cierre de cuenta, etc)

Condiciones: Recalculo cada año en el mes de febrero, en función a los cambios del Euribor a 12 meses. Se aplicará el cálculo según la media mensual de la cotización del Euribor a 12 meses del mes de Febrero, aplicando el nuevo cálculo al mes siguiente.

Fecha de inicio: 8 de Marzo de 2008.     Fórmula aplicada:        formula.png

Cuota = Cuota a pagar mensual.

Capital =  Capital pendiente de amortizar.

Plazo= Es el plazo que queda restante en nº de años.

i = Interés aplicado en tanto por uno, en este caso Euribor + 1.

Cotización real del Euribor a 12 meses:

Media mensual del mes de Febrero de la cotización del Euribor a 12 meses
feb-2008 4,349
feb-2009 2,135

Ejemplo de cálculo sobre la cuota a pagar el primer año (Marzo 2008-Febrero 2009):

Tabla 1.png

Formula 1.png

Fórmula 7.png

Formula 2.png

Formula 3.png

Formula 4.png

Formula 5.png

 

Ejemplo de cálculo del segundo año (Marzo 2009-Febrero 2010) Observa las diferencias:

Tabla 2.png

 

Espero te haya servido de ayuda, y quizá te pueda ser útil para saber si tu banco está devolviendo lo que te corresponde por la cláusula aplicada a tu hipoteca.

Te dejo este vídeo, empatía y emoción:

PD: Con un poquito de empatía se solucionan grandes problemas y  se eliminan grandes barreras.

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