¿Cómo Planificamos nuestra Jubilación?

A la hora de planificar la jubilación hay que tener en cuenta varios factores:

Edad. Si la persona tiene 55 años no es lo mismo que si tiene 20. Normalmente los analistas aconsejan invertir en renta variable hasta los 55 aproximadamente, y a partir de esta edad ir pasándose a fondos que inviertan en renta fija, ya que así se evitarán las posibles caídas del mercado en renta variable.

Aversión al riesgo. Es importante conocer los mercados financieros y entender, en términos generales, como funcionan. Esto nos ayudará a comprender que si invertimos nuestros ahorros en un fondo que ofrece una rentabilidad del 30% hay que ser conscientes que es porque también se asume más riesgo, lo que hace que exista la posibilidad de que tus ahorros en el momento que quieras retirarlos puedan estar al 50%.

Invertir dinero que no necesitemos en nuestro día a día. Es importante destinar una parte de nuestros ahorros a planificar nuestra jubilación, pero también es importante destinar una parte a liquidez, ocio, donaciones, etc. Aunque sean 10 euros para cada apartado, esto nos ayudará a tener una buena salud financiera y no necesitar el dinero destinado a nuestra jubilación.

Los impuestos. Los planes de pensiones, hasta nueva reforma, actualmente en España se puede desgravar en la declaración de la renta hasta un máximo de 8.000€ o el 30% de los ingresos del trabajo y actividades económicas independientemente de la edad del partícipe. Hasta 2.500 euros a favor del cónyuge, siempre que éste tenga rentas inferiores a 8.000 euros anuales, y se establece la posibilidad de rescatar aportaciones de planes de pensiones con una antigüedad mínima de 10 años, a contar desde 1 de enero de 2015, por lo que los primero rescates podrían realizarse a partir de 1 de enero de 2025. Se aplicará una reducción del 40% sobre el capital rescatado de las aportaciones anteriores al 31/12/2006, es decir, pagarán impuestos el 60% del capital rescatado de las aportaciones anteriores al 31/12/2006. Retención sobre los tramos rescatados:

tabla-fiscal-2016

– El coste de no trabajar, depende de la vida que estemos acostumbrados a llevar, si en el momento de nuestra jubilación nuestros gastos se mantienen y los ingresos bajan, tenemos un problema, es importante planificar esto.
– En el caso de tener nuestros ahorros en otros activos, como fondos cotizados o directamente en acciones, también tendremos que tener en cuenta los impuestos por recibir dividendos y por las plusvalías. Rentas hasta 6.000€ al 19%, de 6.000-50.000 al 21% y más de 50.000 al 23%, las plusvalías a corto plazo dejan de estar penalizadas y los depósitos de máximo 5.000€ y superiores a 5 años están exentos de tributación.

La inflación. Exceptuando en épocas de crisis, en los países desarrollados, la inflación ronda entre el 2-4% anual, lo que quiere decir que los precios suben en media esa cantidad, por lo que si mis ahorros no generan rentabilidad perderán anualmente entre un 2-4% de poder adquisitivo anual.

     Para hacer una planificación exhaustiva se ha de tener en cuenta alguna variable más, como los ciclos económicos, los tipos de interés, las políticas monetarias de los bancos centrales, los tipos de cambio si invertimos en fondos con diferente moneda a la nuestra, etc. Pero creemos que estas variables básicas son suficientes para poder tomar una buena decisión a la hora de planificar nuestra jubilación.

Os dejo un vídeo muy ilustrativo sobre cómo planificar tú jubilación:

PD: Solo depende de nosotros, si aportamos 100 euros al mes durante 30 años sin contar los intereses ya son 36.000 euros, ahora añádele un interés compuesto, verás como crece exponencialmente. ¿Merece la pena? Estoy convencido que sí, aunque todo es rebatible.

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